Compor Renda p/ Financiamento Habitacional

A questão da composição de renda nos financiamentos depende de posicionamento de cada Banco. Há alguns que aceitam, mas outros exigem vínculo familiar, que podem ser:

Marido e mulher

União estável

NoivosUnião homoafetivaPais e filhos e parentes

Existem Bancos que aceitam até amigos que comprovem renda e idoneidade cadastral.

A CAIXA, por exemplo, permite composição de renda com qualquer pessoa: familiares, amigos, cônjuges, sem limitação de participantes, desde que não haja restrições cadastrais com os candidatos a financiamento.

Os bancos normalmente aceitam a composição de renda do casal. Os demais tipos de composição de renda: como união estável, noivos, pais e filhos, irmãos dependem da consulta junto ao banco, pois varia muito a aceitação de uma instituição financeira para outra. Em muitos casos, a aceitação, se ocorrer, virá acompanhado de solicitação de documentação complementar.

Alguns limitam o número de participantes a três (3) pessoas.

O que podemos afirmar é que nem todos os bancos que permitem compor renda na hora do financiamento.

No caso um dos candidatos ter problema de restrição cadastral, com toda certeza o crédito não será aprovado, mesmo para débitos (ou pendências) antigos ou de pequeno valor.

Lembramos que cada situação tem suas particularidades e a análise é feita pelo Banco que concederá o financiamento mediante a documentação apresentada.

Comprometimento de Renda

Na análise de capacidade de pagamento para fins de liberação de crédito para o financiamento, em geral os Bancos limitam que as parcelas mensais  a no máximo a 30% da renda.

Composição de Renda

Muitas vezes a análise feita pelo Banco fica acima da capacidade de pagamento do salário do casal ou da pessoa que vai financiar.

Como alternativa existe a possibilidade da composição de renda que, pode permitir atingir a renda mínima exigida pelo Banco e dentro da margem estabelecida da capacidade de pagamento.

Neste caso, existe o acréscimo de um ou mais financiados ou compradores para que a aquisição com financiamento possa ser concretizada.

Vantagens

Muitas vezes é a única alternativa que os compradores têm para realizar o sonho da casa própria.

Em geral, são pessoas jovens, e que ainda estão na fase de consolidação ou formação profissional, e que pretendem adquirir imóvel próprio.

Em geral, a composição é feita com parentes próximos, como: pais, mães e irmãos. Mas, também, existem casos com amigos e parentes mais distantes.

A composição de renda permite aos compradores adicionados a utilização do FGTS, para dar entrada e/ou quitar parcelas do financiamento, obedecidas as condições de uso previstas na legislação.

Desvantagens

Na realidade os riscos e conseqüências da escolha de compor renda com outras pessoas são diversos.

O primeiro é que as pessoas incluídas no financiamento passam, também, a serem proprietárias do imóvel. Isso é bom? Pode lhe trazer problemas no futuro?

Os adquirentes tem capacidade de pagar as parcelas sozinhos? Considerando que a renda adicional, geralmente serve apenas para possibilitar a aprovação do crédito. Isto poderá levar ao desequilíbrio do orçamento mensal e por conseqüência a inadimplência e risco de perda do imóvel.

Quando tiver a capacidade para pagar a parcela mensal do financiamento haverá despesas de com a transferência de parte ideal do imóvel:

Análise cadastral pelo Banco;

Registro da operação de transferência no Cartório de Imóveis

Imposto de Transmissão (ITBI)

Outra questão é a hipótese de falecimento de uma das pessoas adicionadas ao contrato. Já pensou no risco e na possibilidade de problemas com herdeiros e inventário e custos de regularização (advogados, processos, etc.)?

A idade do comprador mais velho pode definir o prazo máximo de financiamento, em decorrência do limite de idade de 80 anos e 6 meses, assim a vantagem na composição de renda pode ser desvantagem no prazo do financiamento. Quanto maior o prazo menor a parcela e vice versa.

O custo do seguro habitacional obrigatório é outro fator a ser considerado, pois as Seguradoras, em geral, usam faixas etárias para cálculo do seguro de Morte e Invalidez Permanente – MIP, assim dependendo da idade do adquirente adicionado o valor do seguro mensal fica mais caro. Além do que algumas Seguradoras utilizam a migração de faixas etárias, de acordo com a idade atual dos financiados componentes da pactuação de renda, o que pode aumentar o prêmio mensal a ser pago no tempo.

SIMULADOR CAIXA